創(chuàng)新是體制改革的核心動力

　　保險營銷員管理體制改革工作的主要任務(wù)是穩(wěn)定隊(duì)伍、提升素質(zhì)、創(chuàng)新模式、防范風(fēng)險。以穩(wěn)定為基礎(chǔ)，鼓勵探索創(chuàng)新模式，走市場化的改革道路

　　■中國保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部主任 孟 龍

　　我國保險營銷員管理體制的現(xiàn)狀

　　現(xiàn)行保險營銷體制是自上世紀(jì)90年代初由美國友邦人壽保險公司上海分公司引入我國的，其主要特征是多層級的組織發(fā)展和傭金計(jì)酬模式。十多年來，保險營銷給我國經(jīng)濟(jì)社會所帶來的積極意義是值得肯定的，特別是在創(chuàng)新保險銷售模式、提高保險服務(wù)效率、提高保險公司的市場拓展能力以及為社會創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會等方面發(fā)揮了積極作用。這種模式已成為保險公司尤其是壽險公司重要銷售渠道和主要利潤來源。截至2010年上半年，我國保險業(yè)營銷員隊(duì)伍近300余萬人，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2305.93億元，占同期保費(fèi)收入的28.83%。

　　在快速發(fā)展的同時，我國保險營銷員體制也遇到了一些不可回避的問題，管理粗放、大進(jìn)大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順等問題比較突出，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　一是大進(jìn)大出的粗放保險營銷運(yùn)行機(jī)制不利于保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)行保險營銷模式的機(jī)制是通過多層級利益鏈條，激勵保險營銷員大量“招募”新人，向親朋好友推銷人情保單；但人情保單資源枯竭后，保險營銷員因無收入來源而被自然淘汰。這導(dǎo)致保險營銷人員不斷地大量進(jìn)入與不斷地大量退出，形成了循環(huán)往復(fù)的制度性“人海戰(zhàn)術(shù)”，結(jié)果導(dǎo)致了保險營銷服務(wù)質(zhì)量與營銷隊(duì)伍素質(zhì)持續(xù)下降。這種狀況既不能滿足新階段、新形勢下人民群眾對保險消費(fèi)提出的更高要求，同時也損害了保險業(yè)形象，降低了人們對保險的認(rèn)同度和有效需求，導(dǎo)致保險業(yè)喪失可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會基礎(chǔ)。

　　二是現(xiàn)行保險營銷員管理體制與國家有關(guān)法律要求不相適應(yīng)。隨著經(jīng)濟(jì)社會的迅速發(fā)展，《保險法》、《勞動法》、《勞動合同法》等相關(guān)法律的頒發(fā)實(shí)施，我國的法律環(huán)境有了很大改變。保險營銷運(yùn)行機(jī)制以及保險營銷隊(duì)伍管理模式在某些方面與現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)要求不相適應(yīng)，同時現(xiàn)行保險營銷管理模式對保險營銷員的基本利益保障不充分，需要進(jìn)一步調(diào)整和規(guī)范。

　　改革完善保險營銷體制

　　所面臨的復(fù)雜性和艱巨性

　　當(dāng)前我國保險營銷員管理體制亟需改革與完善，然而解決現(xiàn)階段存在的問題，全面進(jìn)行保險營銷員管理體制改革則面臨著復(fù)雜和艱巨的困難。

　　一方面，從保險業(yè)發(fā)展和營銷隊(duì)伍管理的現(xiàn)實(shí)需要來看，全面改革的時機(jī)尚不具備。作為壽險業(yè)最主要的業(yè)務(wù)渠道和利潤來源，保險營銷關(guān)系到整個行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，在短時期內(nèi)尚難找到一條有效的替代渠道。同時，對于保險公司來說，保險營銷還是管理保險銷售隊(duì)伍的最主要方式，在找到更加有效的新型管理手段之前，保險公司仍只能依托現(xiàn)有機(jī)制落實(shí)對保險營銷隊(duì)伍的管理。

　　另一方面，現(xiàn)有保險中介市場受到發(fā)展規(guī)模和資本的限制，市場創(chuàng)新能力十分有限，成為改革進(jìn)程中一個無法回避的制約因素。盡管有一些保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)顯示出對改革的積極性和主動性，能在符合現(xiàn)有法律法規(guī)的條件下，自主地進(jìn)行改革創(chuàng)新的探索，但受技術(shù)和資本的制約，總體而言，市場尚沒有一個符合未來發(fā)展需要的新型營銷體系來承接原有的體制。

　　現(xiàn)行營銷模式的形成并不是一朝一夕的，而是多年來市場化發(fā)展的結(jié)果，有其歷史的必然性。保險營銷體制涉及面寬，問題復(fù)雜，市場對其存在較大的體制依賴性，改革將涉及到保險業(yè)內(nèi)眾多利益關(guān)系的重新調(diào)整，百萬之眾的就業(yè)和社會穩(wěn)定問題，很難一步到位、一蹴而就。目前，改革仍然存在較大的現(xiàn)實(shí)困難和市場阻力，市場上存在的問題并不是監(jiān)管機(jī)關(guān)運(yùn)用強(qiáng)力的行政手段就可以全部解決的。我們應(yīng)當(dāng)在充分研究和分析市場實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，充分估計(jì)所面臨的現(xiàn)實(shí)問題和風(fēng)險，運(yùn)用發(fā)展的眼光和市場的手段，分層次、分步驟穩(wěn)步推進(jìn)。

　　改革保險營銷員管理

　　體制的目標(biāo)和任務(wù)

　　中國保監(jiān)會確定的保險營銷員管理體制改革目標(biāo)是，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持以人為本、實(shí)事求是、立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)、統(tǒng)籌兼顧、多措并舉，努力構(gòu)建一個法律關(guān)系清晰、管理責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對等、效率與公平兼顧、收入與業(yè)績掛鉤，基本保障健全、合法規(guī)范、渠道多元、充滿活力的保險銷售新體系。造就一支職業(yè)品行良好、專業(yè)素質(zhì)較高、能夠可持續(xù)發(fā)展的保險營銷隊(duì)伍。

　　當(dāng)前改革工作的主要任務(wù)是穩(wěn)定隊(duì)伍、提升素質(zhì)、創(chuàng)新模式、防范風(fēng)險。以穩(wěn)定為基礎(chǔ)，鼓勵探索創(chuàng)新模式，走市場化的改革道路。本著積極、穩(wěn)妥、漸進(jìn)原則，一手抓營銷隊(duì)伍穩(wěn)定和素質(zhì)提升，一手抓創(chuàng)新模式，分層次、分步驟穩(wěn)步推進(jìn)改革，同時鼓勵和支持市場主體積極探索，創(chuàng)新發(fā)展保險營銷的新模式、新路子。

　　改革保險營銷員管理

　　體制的基本思路

　　一是在現(xiàn)有的法律法規(guī)的框架下，逐步理順和明確保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)與保險營銷員的法律關(guān)系。同時要求全行業(yè)建立健全保險營銷風(fēng)險防范機(jī)制和危機(jī)處理機(jī)制，保障營銷員管理體制改革的穩(wěn)步進(jìn)行。二是各保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管控責(zé)任，轉(zhuǎn)變營銷發(fā)展理念和方式，按照體制更順、管控更嚴(yán)、素質(zhì)更高、隊(duì)伍更穩(wěn)的發(fā)展方向，促進(jìn)保險營銷隊(duì)伍的穩(wěn)定發(fā)展。三是充分發(fā)揮市場的力量，鼓勵保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，積極探索新的保險營銷模式和營銷渠道，逐步實(shí)現(xiàn)保險銷售體系專業(yè)化和職業(yè)化。四是加大對外開放，鼓勵包括外資在內(nèi)的各類資本投資設(shè)立大型保險代理公司和保險銷售公司，加快市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化步伐，通過建立新型的保險銷售體系來承接現(xiàn)有模式。

　　模式創(chuàng)新是改革的核心動力

　　一是推動我國保險中介市場對外開放。只有深入推進(jìn)保險中介市場對外開放，充分利用國外的資本優(yōu)勢，借鑒國外先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，才能快速提高我國保險中介行業(yè)的整體經(jīng)營水平，加快保險中介市場走市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化步伐，穩(wěn)步提高承接保險銷售職能的能力，更好地服務(wù)于保險市場產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和保險業(yè)營銷體制改革的大局。

　　二是鼓勵兼并重組。出臺具體政策措施，鼓勵和支持有發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Φ闹薪闄C(jī)構(gòu)，進(jìn)行機(jī)構(gòu)間的兼并重組，鼓勵建立全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，逐步將現(xiàn)有保險中介機(jī)構(gòu)培育成優(yōu)勢互補(bǔ)的大型保險中介公司。

　　三是鼓勵上市融資，壯大資本實(shí)力。鼓勵自身發(fā)展條件成熟的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，在市場環(huán)境允許的前提下上市融資，突破資本“瓶頸”，提高自身的綜合競爭力，走專業(yè)化、集約化發(fā)展路徑，努力提升自身的專業(yè)化程度和服務(wù)水平，以適應(yīng)保險市場發(fā)展的需要。

　　四是鼓勵保險公司提高創(chuàng)新意識，加大對新型營銷模式的創(chuàng)新力度，通過發(fā)展專屬代理公司、網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售等多元銷售渠道，促進(jìn)保險產(chǎn)業(yè)升級，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

　　五是鼓勵保險公司充分利用保險中介渠道，采取銷售服務(wù)外包、引入經(jīng)紀(jì)人制度等多種方式，逐步形成保險人與保險中介人專業(yè)分工、穩(wěn)定合作、互利共贏的全新市場格局和良性互動機(jī)制?！?/p>

　　(責(zé)任編輯 張曉瑩)