互聯(lián)網(wǎng)金融遭炮轟：網(wǎng)上做P2P就離先烈不遠(yuǎn)了

2013年就要過(guò)去了，已經(jīng)有很多創(chuàng)業(yè)公司“先烈”離我們遠(yuǎn)去了。而互聯(lián)網(wǎng)金融這片競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)地，也將會(huì)有更多的先烈。C2C創(chuàng)業(yè)的“福元運(yùn)通”董事長(zhǎng)孫立文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P們都將成為先烈，而C2C才是符合國(guó)家法律規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融正道。

我想開(kāi)幾炮，當(dāng)然不是向嘉賓開(kāi)炮，而是為互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)炮，開(kāi)幾個(gè)法律問(wèn)題的炮。

先從線下講，剛才劉俏教授講了線下的P2P，在我們福元運(yùn)通體系叫做C2C，里邊有幾個(gè)問(wèn)題。

在我們中國(guó)現(xiàn)在有幾個(gè)法律問(wèn)題：

第一條，利用自己的錢(qián)放款，諸如小額貸款公司，他的錢(qián)放完了怎么辦?再放的款從哪里來(lái)?我在今年的1月6號(hào)的第十四屆北大光華新年論壇上講過(guò)，中國(guó)的一些條例，比黃燈還厲害。剛才我們雁南老總講的小額貸款公司7800多家，上一年是5900家，不到11個(gè)月增加這么多。中國(guó)的小額貸款公司是有條例的，條例即法規(guī)。第一條，注冊(cè)資金的一半用于放款?，F(xiàn)在7800多家公司，有多少家嚴(yán)格按照注冊(cè)資金的一半進(jìn)行放款的。

第二條，說(shuō)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)范圍不能出注冊(cè)地，就比如說(shuō)在北京朝陽(yáng)區(qū)注冊(cè)的小額貸款公司，業(yè)務(wù)范圍不能出朝陽(yáng)區(qū)，現(xiàn)在有多少小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍出了這個(gè)區(qū)了。

第三條，你每筆業(yè)務(wù)需要到當(dāng)?shù)卣付ú块T(mén)去報(bào)備，你每筆業(yè)務(wù)都報(bào)備了嗎?

第四條，為了支持三農(nóng)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，你五萬(wàn)塊錢(qián)以下的貸款需要占有一定的比例，你占了多少比例。

第五條，條例明確指出小額貸款公司資金不足時(shí)，允許向兩個(gè)不同商業(yè)銀行去融資。請(qǐng)問(wèn)，現(xiàn)在7800家小額貸款公司，當(dāng)你的注冊(cè)資金一千萬(wàn)，兩千萬(wàn)，五千萬(wàn)，七千萬(wàn)，一個(gè)億，兩個(gè)億半年都放出去，沒(méi)有放一個(gè)月、兩個(gè)月的，你放一年、兩年的，那下半年你的錢(qián)從哪來(lái)的，是銀行給你融資嗎?銀行憑什么給你貸款。我們大龍行長(zhǎng)憑什么給小額貸款公司貸款，小額貸款公司的利息比他高，把錢(qián)放出來(lái)跟他競(jìng)爭(zhēng)嗎?這個(gè)條例出的就有問(wèn)題。我當(dāng)時(shí)考慮中國(guó)是不是出很多的政策性銀行給小額貸款公司進(jìn)行貸款，沒(méi)有出啊。

第六條，所有的小額貸款公司，所有的股東和法人，希望做小額貸款公司的唯一動(dòng)力就是轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。條例說(shuō)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)三年以上，正規(guī)合法可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。2008年、2009年包括2010年上半年，那3000家小額貸款公司的法人與主要股東抱著一個(gè)憧憬的希望，希望他們正規(guī)合法，轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的銀行身份，但是2010年中，村鎮(zhèn)銀行又出規(guī)定了，出什么規(guī)定呢?商業(yè)銀行必須控股。

所以，我們看到小額貸款公司，干了兩年半、三年，不賺錢(qián)，還正規(guī)了，我們想干村鎮(zhèn)銀行，但是我們說(shuō)了不算。說(shuō)了不算我們就沒(méi)有動(dòng)力了，是吧?所以這是小額貸款公司條例中六大點(diǎn)。

我問(wèn)一下雁南老總，你現(xiàn)在跟小額貸款公司合作，哪一家小額貸款公司萬(wàn)一違規(guī)了，是不是要牽扯你啊。我開(kāi)玩笑，這是第一點(diǎn)。

剛才我說(shuō)要放幾炮。線下真正的P2P很可怕。第一你線下的P2P按照法律永遠(yuǎn)不能放高利貸，是吧，永遠(yuǎn)不能形成資金池，不能做P2P，永遠(yuǎn)要做C2C，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)。所以一提起P2P，基本上老百姓就罵你，說(shuō)你這個(gè)放高利貸的。你就是形成資金池，你形成資金池就要涉嫌吸收公眾存款，我說(shuō)的是涉嫌。第二個(gè)是你可能不承諾保底收益，你員工承諾了。第三你可能沒(méi)有見(jiàn)到錢(qián)，你的錢(qián)是利潤(rùn)，你可能掙利差了。有沒(méi)有可能，老百姓會(huì)提問(wèn)的。

所以我不認(rèn)為講線下的P2P是那么的美好，我認(rèn)為線下的P2P現(xiàn)在就是一個(gè)反面的詞。當(dāng)然了我不知道各位老師與同學(xué)，有沒(méi)有研究過(guò)網(wǎng)上的P2P。網(wǎng)上的P2P更可怕，什么P2P，P2P2P。這人不能撒謊啊，撒一句謊要十個(gè)謊來(lái)圓。P2P，一萬(wàn)五千個(gè)員工去P2P啊。

咱們中國(guó)跟孟加拉不一樣，假設(shè)尤努斯先生借給孟加拉一個(gè)婦女三千元，干什么，編雞筐，借三個(gè)月，到期孟加拉婦女馬上還，為什么?人家說(shuō)我這一輩子借三千塊錢(qián)不還，我下輩子進(jìn)地獄。中國(guó)呢，我做過(guò)試驗(yàn)，2007年也是對(duì)農(nóng)民做了支持的，男的殺雞，女的編筐養(yǎng)雞，借了三個(gè)月，三萬(wàn)塊錢(qián)，我們還通過(guò)婦聯(lián)背書(shū)借出去了，三個(gè)月之后就是不還你，打死也不還，為什么?他覺(jué)得這一輩子挺好，沒(méi)有下一輩子，下輩子干什么不知道。這是第一個(gè)。觀念不一致。

第二，我們的政府相關(guān)部門(mén)在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上喜歡用概率，就造成了全國(guó)老百姓都會(huì)編數(shù)據(jù)，剛才說(shuō)做數(shù)據(jù)，不用做，會(huì)編數(shù)據(jù)，全民都一起編數(shù)據(jù)。全國(guó)都做這件事。所以你還做普惠金融，你做三千塊錢(qián)，三萬(wàn)塊錢(qián)，P2P。網(wǎng)上北京想借三千塊錢(qián)，青島想放三千。網(wǎng)上配對(duì)，馬上配成了，三千塊錢(qián)，說(shuō)無(wú)所謂，我打上去，我直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)打過(guò)去，沒(méi)有問(wèn)題，三萬(wàn)呢?三十萬(wàn)呢?三萬(wàn)就可能放款人說(shuō)不同意，跟我見(jiàn)個(gè)面，不見(jiàn)面我不愿意放。我們未來(lái)十年，我們都可以在網(wǎng)上把所有的房產(chǎn)都要公布出來(lái)嗎?房管局都可以把所有的房屋，每套房屋都公布出來(lái)，沒(méi)有問(wèn)題，我們北大那么多同學(xué)做的指紋系統(tǒng)，識(shí)別系統(tǒng)都可以放在網(wǎng)上沒(méi)有問(wèn)題。但是網(wǎng)上的P2P，請(qǐng)問(wèn)中國(guó)人因?yàn)槿毙趴梢苑湃?、放三萬(wàn)，敢放30萬(wàn)嗎，這邊的P就想借三百萬(wàn)，那邊得有多少個(gè)三萬(wàn)的P啊。

所以，在現(xiàn)階段，做網(wǎng)上P2P，我認(rèn)為會(huì)成先烈，不會(huì)成為先驅(qū)。網(wǎng)上只能做信息技術(shù)。不要跟金融掛鉤，誰(shuí)跟金融掛鉤，誰(shuí)就離當(dāng)先烈不遠(yuǎn)了。

還有做P2P2P的。一個(gè)五萬(wàn)的P，十個(gè)五十萬(wàn)，一百個(gè)五百萬(wàn)。恰恰我們這個(gè)教授要借五百萬(wàn)，他要集合一百個(gè)五萬(wàn)的P，先集合到自己的手里，然后給一百個(gè)五萬(wàn)的P年息10%，跟教授說(shuō)年息12%，第一個(gè)涉嫌賺取利差，第二個(gè)涉嫌非法吸收公眾存款。我們法規(guī)規(guī)定向30個(gè)以上不特定自然人，就是涉嫌非法吸收公眾存款了，給我一百個(gè)膽不敢這么做。

(《創(chuàng)業(yè)家》&i黑馬注：對(duì)非法集資問(wèn)題的主要認(rèn)定依據(jù)是《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》。根據(jù)該司法解釋，非法集資應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足四個(gè)條件，即(一)未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金;(二)通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳;(三)承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào);(四)向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。)

另外是五十萬(wàn)，三百萬(wàn)，那邊的P不夠，需要發(fā)展員工，讓員工找P，找姨、姑、舅舅、姐姐都拿五萬(wàn)塊錢(qián)，然后給員工提成，是不是涉嫌“老鼠會(huì)”。

剛才殷勇主任講金融是要嚴(yán)格監(jiān)管的，第一條要嚴(yán)格監(jiān)管的，所以說(shuō)你憑什么做P2P2P呢?我本來(lái)和教授定一年期，給這個(gè)教授是三個(gè)月，給殷勇主任是六個(gè)月，金額錯(cuò)配，時(shí)間錯(cuò)配。這在我們銀監(jiān)會(huì)、人民銀行是不是最害怕的。

所以我認(rèn)為我放這幾炮，我覺(jué)得是讓做互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的年輕人清醒清醒。在五年以內(nèi)希望一批“海歸”在淡水里養(yǎng)一養(yǎng)。

我在兩年以前請(qǐng)教過(guò)我們中國(guó)一個(gè)80多歲的金融界泰斗，我不說(shuō)他老人家的名字。他問(wèn)我關(guān)于對(duì)小額貸款公司的看法，剛才那六點(diǎn)我跟他談了。他給我這樣說(shuō)，說(shuō)我說(shuō)得非常對(duì)，五年以后中國(guó)一批小額貸款公司的法人(指法人代表)將人頭落地。我說(shuō)有那么嚴(yán)重嗎?大家想不想，有沒(méi)有這么嚴(yán)重?法律，條例即法規(guī)。在任何一個(gè)國(guó)家，任何一個(gè)社會(huì)，遵守一個(gè)國(guó)家的法律法規(guī)，原本是最低層面的要求。遵守一個(gè)組織的文化，還有這個(gè)組織的規(guī)章制度是中等層面的要求，一個(gè)人的品德是最高層面的要求。而在我們中國(guó)這35年，恰恰這三個(gè)層面都倒過(guò)來(lái)了，什么是品德，踩在腳底下的是品德，而法規(guī)呢，無(wú)所謂。

我想通過(guò)我這個(gè)“土鱉”的說(shuō)法，來(lái)給中國(guó)現(xiàn)在的所謂的打引號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)金融潑冷水，請(qǐng)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的有志之士，看看中國(guó)的法規(guī)，銀行拿儲(chǔ)戶的錢(qián)來(lái)放款，小額貸款公司拿自己錢(qián)的一半來(lái)放款，你要做金融中介或者是撮合，你是撮合放款，你不要拿來(lái)，你拿來(lái)就犯法了。

我補(bǔ)上兩句話，剛才說(shuō)到與融資性擔(dān)保公司的問(wèn)題，我以一個(gè)過(guò)來(lái)人的想法告訴各位。中介加擔(dān)保等于死亡。

河南省，整個(gè)一個(gè)省2012年以前的六年時(shí)間，做的商業(yè)模式是中介加擔(dān)保。大家去看看安陽(yáng)是怎么樣崩盤(pán)的。中國(guó)的融資性擔(dān)保公司，本身就是一個(gè)錯(cuò)誤。等到你讓他擔(dān)保完了，真的還不上錢(qián)了，90%告訴你對(duì)不起，我也沒(méi)有錢(qián)。你愛(ài)咋的咋的。這就是結(jié)果。

所以，在設(shè)計(jì)商業(yè)模式的時(shí)候，盡量的只做中介不要做擔(dān)保。包括外包的擔(dān)保，你給銀行實(shí)收資本一個(gè)億以上的擔(dān)保公司可以，不要相信融資性擔(dān)保公司。那本身是一個(gè)錯(cuò)誤，錯(cuò)誤加錯(cuò)誤，永遠(yuǎn)是錯(cuò)誤的。偶然加偶然，永遠(yuǎn)是偶然。必然加必然才是必然。所以我是說(shuō)這一點(diǎn)。